Exista trei mari categorii de asigurari de viata:
-
protecție
-
protecție si economisire
-
asigurări de viață cu componentă investițională (unit linked)
Asigurare de viata exclusiv protectie
Daca ai un copil si intretii o familie de care iti pasa, aceasta forma de asigurare e cea mai buna solutie. Cu o prima de asigurare pe care sigur ti-o poti permite obtii o suma asigurata considerabila, care ii va ajuta pe ai tai sa se descurce in orice situatii.
Nu vei primi bani inapoi la finalul contractului pentru ca nu acesta este scopul unei astfel de asigurari. In schimb poti avea sume asigurate de pana la 5 ori mai mari decat in cazul asigurarilor cu componenta de economisire sau de investire. Iti faci o astfel de polita daca aduci cea mai mare parte a veniturilor in casa si ai tai s-ar descurca greu fara aceste venituri.
Mai mult decat atat, o astfel de polita poate fi completata de o polita de accident pentru ambii parinti / soti, care pentru prime semnificativ mai mici ofera sume asigurate mult mai mari, astfel incat poti mari nivelul de protectie al familiei tale.
Cu o asigurare de viata acoperi riscurile de deces din orice cauza, incluzand aici pe langa accidente si situatiile de imbolnaviri grave. Asigurarea de viata nu acopera si tratamentele medicale (acestea sunt asigurate prin politele de sanatate), dar la unele produse se pot atasa diverse clauze suplimentare care sa ofere anumite compensatii/despagubiri si in caz de imbolnavire, spitalizare etc..
Contractele se pot face atat pe perioade mai scurte cat si pe perioade lungi.
Asigurare de viata – protectie si economisire
In aceste contracte de asigurare primele de asigurare platite de asigurat sunt plasate in diverse instrumente de economisire disponibile companiilor de asigurari, obtinandu-se astfel un randament pe acele sume de bani. In paralel, compania de asigurari aloca o parte din primele de asigurare si catre componenta de protectie, astfel incat un astfel de contract ofera si indemnizatii in caz de deces, invaliditate permanenta totala sau partiala. Acestea sunt, insa, mult mai mici decat in cazul asigurarilor de viata doar cu protectie.
Avantajul unui astfel de produs consta in faptul ca iti vei recupera banii la finalul contractului, cu un anumit randament si ai beneficiat de protectie pe toata perioada de contract.
De regula aceste asigurari se incheie pe perioade mai lungi, de 15-25 de ani.
Exista diverse variante ale acestor produse, de la asigurari care garanteaza un nivel minim al contului la finalul contractului sau garanteaza un randament minim anual pana la contracte in care nu exista niciun fel de garantii.
Tot o forma a acestei categorii de asigurari de viata o reprezinta si politele destinate copiilor, in baza carora parintii economisesc, pentru copiii lor, dar ii si protejeaza din punct de vedere financiar.
Asigurarile de viata cu economisire sunt foarte potrivite pentru cei care doresc sa se disciplineze atunci cand vine vorba de facut economii sau pentru cei care nu vor sa dea bani pe asigurari dar vor sa fie si protejati.
Asigurare de viata cu componenta investitionala
Este foarte similara cu cea de mai sus, doar ca banii nu sunt plasati in instrumente de economisire (titluri de stat sau depozite bancare), ci in instrumente investitionale: actiuni, obligatiuni, plasamente valutare etc.
De obicei clientul isi poate alege un profil de risc al investitiilor, iar compania de asigurari va plasa banii in instrumente care sa respecte acel mix.
Acestea sunt si ele contracte pe termen lung, asa ca daca te decizi sa investesti pe piata financiara si doresti sa ai si protectie trebuie sa fii pregatit moral “sa stai in investitie”. De-a lungul a 25 de ani vor exista cu siguranta si cresteri dar si scaderi ale randamentelor si atunci e important sa nu iesi la prima scadere, pentru ca exista costuri importante administrative pe care le vei suporta, mai cu seama in primii 5-10 ani
